כרטיס אשראי חוץ בנקאי: המהפכה בשוק האשראי והאם הוא מתאים לכם?

במשך שנים רבות, שוק כרטיסי האשראי בישראל נשלט באופן כמעט בלעדי על ידי הבנקים. אם רציתם כרטיס אשראי, הדרך הטבעית והכמעט יחידה הייתה לפנות לבנק שבו התנהל חשבונכם. אך בשנים האחרונות, בעיקר מאז יישום "חוק שטרום" (חוק הגברת התחרות בנקאית) בשנת 2017, עבר שוק זה מהפכה של ממש. חברות כרטיסי האשראי – ישראכרט, כאל (ויזה כאל לשעבר) ומקס (לאומי קארד לשעבר) – נפרדו בעלותית מהבנקים והפכו לגופים עצמאיים. מהלך זה פתח את הדלת לתחרות ערה וליצירת כרטיסי אשראי "חוץ בנקאיים" – כרטיסים שאינם מונפקים על ידי הבנק, אלא ישירות על ידי חברות אשראי אלה.

מהפכה זו יצרה מגוון רחב יותר של אפשרויות לצרכנים, אך גם בלבול מסוים. האם כרטיס חוץ בנקאי מתאים לכם? מהם היתרונות והחסרונות שלו לעומת כרטיס בנקאי מסורתי? מדריך זה יעשה לכם סדר במושגים ויסייע לכם להבין אם כרטיס אשראי חוץ בנקאי הוא הבחירה הנכונה עבורכם.

מהו בעצם כרטיס אשראי חוץ בנקאי?

כרטיס אשראי חוץ בנקאי הוא כרטיס המונפק ישירות על ידי אחת משלוש חברות כרטיסי האשראי הגדולות (ישראכרט, כאל, מקס), ולא על ידי הבנק שבו מתנהל חשבונכם. למרות זאת, הכרטיס עדיין מקושר לחשבון הבנק שלכם לצורך חיוב חודשי. העיקרון הבסיסי זהה: אתם מבצעים עסקאות, וחברת האשראי גובה את הסכום הכולל מחשבון הבנק שלכם בתאריך חיוב קבוע. ההבדל המהותי טמון בזהות המנפיק ובכך ש"גב האשראי" (ההלוואה בפועל הניתנת לכם) מגיע מחברת האשראי ולא מהבנק.

היתרונות המרכזיים של כרטיס אשראי חוץ בנקאי:

ההפרדה הבעלותית והתחרות הגוברת הולידו מספר יתרונות בולטים לצרכנים:

1. מגוון רחב יותר של הטבות ומועדוני לקוחות: חברות האשראי, בניסיון למשוך לקוחות, משקיעות רבות בפיתוח מועדוני לקוחות והטבות ייחודיות. אלו כוללים הנחות קבועות ברשתות שיווק, הטבות על דלק, הנחות בכניסה לאתרים ומופעים, צבירת נקודות / קאשבק (Cashback), ואף צבירת מיילים (נקודות תעופה) לטיסות. לעיתים קרובות, ההטבות בכרטיסים החוץ בנקאיים עשירות ומגוונות יותר מאלה שמציעים הבנקים.
2. גמישות רבה יותר בעמלות (ובעיקר דמי כרטיס): היכולת להתמקח על דמי הכרטיס (העמלה החודשית/שנתית על החזקת הכרטיס) גדלה משמעותית. חברות האשראי מוכנות לעיתים קרובות להציע פטור מדמי כרטיס לשנה הראשונה ואף לצמיתות, בתמורה להיקף שימוש מסוים או פשוט כדי למשוך אתכם אליהן. בבנקים, לעיתים קרובות קשה יותר לקבל פטור זה.
3. אפשרות לקבלת אשראי נוסף (ולא רק מהבנק): כרטיס חוץ בנקאי מאפשר לכם לקבל מסגרת אשראי נוספת, שאינה נספרת במסגרת האשראי הכללית שלכם בבנק. הדבר יכול להיות יתרון משמעותי למי שזקוק למסגרת אשראי גדולה יותר, או למי שחשבון הבנק שלו מגביל את היקף האשראי שהוא יכול לקבל.
4. נגישות גם ללא חשבון בנק פעיל בבנק מסוים: ניתן להחזיק כרטיס חוץ בנקאי גם אם חשבון הבנק שלכם אינו מתנהל בבנק ספציפי. אתם לא "כבולים" לבנק המנפיק.
5. אפליקציות מתקדמות ושירות דיגיטלי: חברות האשראי משקיעות רבות באפליקציות ובשירותים דיגיטליים מתקדמים, המאפשרים לכם לעקוב אחרי הוצאות, לקבל התראות בזמן אמת, להגדיר מסגרות ועוד, לעיתים קרובות בממשק נוח ואינטואיטיבי יותר.

חסרונות אפשריים של כרטיס אשראי חוץ בנקאי:

לצד היתרונות, קיימים גם מספר חסרונות שכדאי להיות מודעים אליהם:

1. חיבור פחות ישיר לחשבון הבנק: למרות שהחיוב מתבצע מחשבון הבנק, אין אותה אינטגרציה מלאה שיש לכרטיס בנקאי. ייתכן שתרגישו פחות נוחות במעבר בין האפליקציות (בנק וחברת אשראי) לצורך מעקב מלא.
2. מסגרות אשראי התחלתיות נמוכות יותר: לעיתים, חברות האשראי נוטות להיות זהירות יותר במתן מסגרות אשראי גבוהות ללקוחות חדשים, במיוחד אם אין להן היסטוריה פיננסית קודמת אתכם.
3. מורכבות בניהול מספר כרטיסים: אם אתם מחזיקים גם בכרטיס בנקאי וגם בכרטיס חוץ בנקאי, ייתכן שניהול ההוצאות ומעקב אחר חיובים משני מקורות יהיה מעט מורכב יותר.
4. שירות לקוחות מפוצל: במקרה של בעיות או שאלות, ייתכן שתצטרכו לפנות בנפרד לבנק ולחברת האשראי, מה שעלול להאריך את תהליך הטיפול.

האם כרטיס אשראי חוץ בנקאי מתאים לכם?

כדי להגיע להחלטה מושכלת, שאלו את עצמכם את השאלות הבאות:

1. האם אתם מנצלים הטבות? אם אתם "צרכנים חכמים" שרוצים למקסם קאשבק, מיילים או הנחות ספציפיות – כרטיס חוץ בנקאי הוא לרוב הבחירה העדיפה.
2. האם אתם רוצים גמישות במסגרת האשראי? אם אתם זקוקים למסגרת אשראי נוספת, שאינה תלויה בבנק, הכרטיס החוץ בנקאי מציע פתרון מצוין.
3. האם דמי כרטיס מטרידים אתכם? אם אתם רוצים להימנע מדמי כרטיס חודשיים, לרוב קל יותר להשיג פטור בכרטיס חוץ בנקאי.
4. האם נוחות ושירותי הבנק הדיגיטליים הם קריטיים עבורכם? אם האינטגרציה המלאה עם אפליקציית הבנק שלכם חשובה לכם יותר מכל הטבה אחרת, ייתכן שכרטיס בנקאי יהיה עדיף.
5. מהם הרגלי הצריכה שלכם? אם אתם קונים הרבה ברשת ספציפית, ייתכן שתמצאו כרטיס מועדון חוץ בנקאי המציע הטבות משמעותיות באותה רשת.

הופעתם של כרטיסי האשראי החוץ בנקאיים היא בשורה מצוינת לצרכנים בישראל. הם הביאו איתם תחרות בריאה, מגוון רחב יותר של אפשרויות והטבות, וגמישות רבה יותר בעלויות. אין תשובה אחת נכונה לשאלה איזה כרטיס עדיף; הבחירה תלויה בצרכים ובהעדפות האישיות שלכם.

הקדישו זמן לבחון את הרגלי הצריכה שלכם, את עמלות הכרטיס המומלץ, את מגוון ההטבות המוצעות, ואת המוניטין של חברת האשראי. אל תחששו להתמקח על דמי כרטיס או לבקש הצעות ממספר גופים. בחירה מושכלת של כרטיס אשראי חוץ בנקאי יכולה להיות לא רק נוחה, אלא גם צעד משמעותי בניהול פיננסי חכם וחסכוני עבורכם.

קרדיט תמונה FREEPIK